יום שלישי, 22 במאי 2012

דירוג אשראי - כדאי לשלם את המחיר

תמיד נטפלים במערכת הבנקאים לעמלות הבנקים. קל לטפל בזה,
קל להציג תוצאות. אבל זה לא ממש רלבנטי.
זה כמו שבמצלמה דיגיטלית מציגים כמה מגה פיקסל יש, למרות
שמרמה מסויימת זה לא ממש משנה (הזום האופטי יותר רלבנטי)
אבל אפשר להציג מספר, ומה שיותר גדול יותר טוב, לא? לא!



הבעיה היותר חריפה במערכת הבנקאית היא מרווח האשראי.
שגובה המערכת על משקי הבית. הבנקים מגייסים הון בצורה של פקדונות
מהציבור בריבית של פריים מינוס בערך 1.5,  ומלווים לציבור בפריים פלוס 6
במקרה הטוב, וזה מגיע גם לפריים פלוס 9 בקלות.
פריים להזכיר זה 1.5% מעל ריבית בנק ישראל, והיום זה 4%.
אז הפקדונות מקבלים ריבית של 2-2.5%, וההלוואות ריבית של 10-13%.
נפלא.
משפחה שיש לה מסגרת אשראי של 10 א' ש"ח, בממוצע, תשלם כאלף שקל
בשנה על האשראי. הרבה מעבר לעשרות השקלים שמשולמים לעמלות.

שימו לב, אשראי של מעל 10% בשוק ההון, זה אשראי שניתן לחברות בסיכון גבוה.
אבל מרבית משקי הבית משלמים חובם, ולא מגיעים לפשיטת רגל.
את המערכת הבנקאית זה לא מעניין. היא תוקעת את המחיר,
וכולם חייבים לשלם.
אחת הבעיות העיקריות כאן היא שקשה לכפות על המערכת הבנקאית לתמחר את הריביות
במחיר נמוך יותר, למה? כי זה תמחור של סיכונים, והמערכת חייבת
לשמור על יציבות, וחייבת לתמחר סיכון גבוה לכולם.

נכון?

אז זה שלא. אם היה מונהג בארץ דירוג אשראי, היתה הרמה של הריבית
מותאמת ללקוח לפי דירוג האשראי שלו. ככה אפשר היה לקבל הנחות על ריביות,
התחרות בין הבנקים היתה אפקטיבית יותר, הציבור היה יכול להשוות,
ובנוסף - היכולת של הציבור להיגרר לסחרור של אשראי היתה קטנה,
כי כל אחד היה יודע שדירוג האשראי שלו יכול להיפגע אם צ'קים או חיובים יחזרו לו.

אז למה אין דירוג אשראי? זה פוגע בפרטיות שלנו כאזרחים,
מתייגים אותנו במערכת, אז אין היום דירוג אשראי.
אין סיבה אמיתית שלא יהיה דירוג אשראי, מה גם שהבנקים כיום
שומרים עלינו תיעוד, משתפים ביניהם מידע (בעיקר שלילי)
כך שכיום הבנקים בעצם מדרגים אותנו בלי שנדע על כך, ולכן אנחנו רק סובלים מזה,
מצד אחד אין דירוג מפורסם וידוע, מצד שני כן מתייגים אותנו במערכת הבנקאית, ומשתמשים בזה
רק לרעתנו.

הגיע הזמן לדירוג אשראי אישי. אולי זה יגיע דוקא מאחד הבנקים
הבינוניים שירים את הכפפה, שכן המפקח לא עושה את זה.

אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה